Waarom je wel een hypotheek neemt

Mijn blog wordt gelezen door een set mensen die zich oncomfortabel voelen bij het gevoel dat ze een lening hebben. Leningen moeten afbetaald worden, en wel zo snel mogelijk!
In dat hoenderhok wil ik een knuppeltje gooien.

Leningen zijn niet altijd verkeerd.
Leningen geven een mens de optie iets te kopen voordat -ie het geld bij elkaar heeft gespaard. En hoe meer keuzes, hoe leuker een mens het leven kan maken.

Dat geld (dat je haalt bij de geldwinkel - zeg een bank), moet je natuurlijk wel betalen. Rente, heet dat. Is dat dan niet verkeerd?
Tja. Niet altijd, vind ik.

We betalen voor veel dingen in het leven, die we willen hebben.
Ik betaal voor mijn benzine. Zodat ik op mijn werk kom, of bij mijn ouders en vrienden.
Ik betaal voor mijn eten. Zodat ik overleef, of zodat ik geniet. Of allebei.
Ik betaal voor mijn TV. Zodat ik een leuke avond heb.
Ik betaal voor mijn internet. Zodat ik nieuwe kennis opdoe, en zodat ik geniet van leuke youtube filmpjes. Of van de Speld. Of het financiele dagblad.

Ik betaal wel graag zo min mogelijk.
En ik betaal graag alleen voor de dingen die ik nodig of heel leuk vind. Als consuminderaar heb ik gekozen wat een goed leven is, en alleen daarvoor betaal ik. Niet meer dan nodig.

Mijn huis betaal ik ook. Mijn huis is nodig (het is best koud en nat anders). En ik heb de luxe dat ik ook nog een leuk, lekker huis heb.
Op dit moment heet dat bedrag "hypotheek". Vroeger heette het "huur". In beide gevallen moest ik het overmaken, omdat ik anders niet in het huis mocht wonen. En in beide gevallen woonde ik veilig, droog en met plezier.

Al met al: betalen voor mijn onderdak ga ik toch doen.
En de afweging of ik via huur of via hypotheek ga betalen, hangt af van diverse factoren.

Als ik geen hypotheek zou hebben, maar zou huren, zou de uitgave er in de toekomst  blijven langskomen. Bij hypotheek heb ik het voordeel dat er een eind gaat komen aan die maandelijkse uitgave (al duurt dat nog wel een jaar of 15 a 20).
Bij huurwoningen heb ik voordeel dat die in goedkopere varianten voorkomen dan koopwoningen. Ook omdat huur soms via cooperaties gaat. En op huur kun je in sommige situaties door de overheid gesponsord worden in de vorm van huursubsidie. Dus in sommige situaties is huur best een goed idee. Als je niet zo groot wilt wonen, is huren soms zelfs de enige keuze (kun je een studenten kamer van 25 m2 kopen?).
Of als je per maand niet zoveel wilt of kunt betalen. Of als je snel weg wilt kunnen. Of als je geen sores wilt met onderhoudswerk.
Huren is soms de beste optie. Zo huurde ik 10 jaar geleden, en dat was toen de goede keuze.

Stel dat ik kies voor kopen, dan heb ik waarschijnlijk het geld nog niet allemaal bij elkaar gespaard. Dan kan ik eens doorrekenen of het goedkoper is de hypotheek (aflossing + rente) te betalen, ten opzichte van huur. Met de rente koop ik dan de mogelijkheid om ooit te niet-meer-hoeven-betalen voor mijn huis, en om op de lange termijn gerekend goedkoper uit te zijn.
Of ik wil graag dat ene speciale huis (dat bijvoorbeeld alleen te koop en niet te huur is), waar ik meer voor wil betalen dan een huurwoning. Bovendien mag ik in een koopwoning meer verbouwen dan in een huurwoning, dus met speciale woonwensen is kopen ook een pre.
Na de koop - en de afbetaling van de lening!- heb ik ook een spaarpotje opgebouwd (waarde van het huis), en dit is een vorm van vermogen. Handig als deel van het regelen van mijn kosten voor de oude dag. Geen vaste waarde (de huizenmarkt fluctueert), wel buiten de belasting. Denk zelf na of je dat een plus of een min vindt.

En het kan best een goede beslissing zijn om een hypotheek te nemen. Eerder-kunnen-kopen levert je dan extra huis-mogelijkheden op, die je met alleen zelf sparen niet had gehad. En opties die me voordeel bieden, tja, die wil ik best serieus overwegen, en misschien zelfs voor kiezen.

En ik ben blij dat onze economie de mogelijkheid biedt om geld te lenen. Want daardoor heb ik meer keuzes dan zonder lenen.
Een hypotheek is een vorm van delen: ik mag het spaargeld van anderen tijdelijk gebruiken, tegen betaling. Past best in onze deel-economie. En het is best eerlijk om anderen te betalen voor het lenen van hun spaargeld. Zij krijgen er ook wat voor terug.
(Het verhaal dat banken meer uitlenen dan ze aan spaargeld hebben, en daardoor veel meer rente binnenkrijgen dan ze uitgeven, is even voor mijn eigen keuze niet relevant. Da's een verhaal voor de economie als geheel, dat zijn andere blogs)

Het is natuurlijk niet dat kopen moet, of dat lenen moet, he. Maar keuzes kun je 2 kanten op maken, en daarbinnen vaak nog met subkeuzes. Er is niets volledig mooi, of volledig slecht.
Een hypotheek is een grote keuze, met veel langdurige en dure impact. Een huis met een hypotheek is een berg stenen waar je verantwoordelijk voor bent. En zoals met alle verantwoordelijkheden, kan het een blok aan je been zijn. Kan je die verantwoordelijkheid aan?
En wil je de energie er in steken om die verantwoordelijkheid goed te nemen?

Want we kiezen toch dingen die we zelf willen, niet omdat anderen het willen. Of de reclame. Of een blog. Maar omdat we zelf een goed leven in het verschiet zien, en daarnaartoe werken. (Of daarin)
TOCH?

Als de economie die keuze biedt, wil jij die? Of wil je juist vrijheid? Is een huis-kopen daarmee de (extra rente) betalingen waard? Is het zo leuk, of wil je zo groot wonen, of zo'n speciaal huis hebben?
En als ik betaal voor mijn hypotheek, moet ik dan altijd alles direct afbetalen, of wil ik wat geld gebruiken, om nu al van mijn leven te genieten (voordat ik oud en met pensioen ben). Dat ik dan wat langer moet betalen voor mijn geld-van-de-geldwinkel, tja. Dat maakt het geniet-geld wat duurder. Maar daar mag ik toch voor kiezen? Als ik het dat waard vind?

Keuzes, keuzes.
Ik hoop dat altijd dat mensen bewust kiezen, liefst met inzicht op de impact op je leven: Past deze keuze in jouw leven?

Natuurlijk houden we in de gaten: kun je dat betalen? Jij kent jouw geld en de uitgaven in jouw leven. Want je wilt natuurlijk niet jezelf in de nesten werken met je keuzes voor jouw leven. Dan wordt het geen goed leven. Details ga ik niet uitwerken en al helemaal niet voorschrijven. Ik hoop juist mensen te stimuleren en de mogelijkheid te geven om zelf na te denken en keuzes te maken. Daarvoor zijn we binnen deze blogwereld slim genoeg.

En het was nou net de bedoeling om slim kiezen voor jouw leven zodat je een maximaal goed leven kunt leven. Soms wil je daarvoor een beetje betalen nu - om straks met minder toe te kunnen. Of je betaalt wat langer om nu toch bepaalde uitgaven te kunnen doen. Die zijn het waard. Of je kiest voor nu huren en bijvoorbeeld makkelijk kunnen verhuizen voor een andere baan of.....

Op een dag als deze vertrok Marco Polo naar China.
Wat zijn jouw keuzes?