woensdag 1 april 2015

Spaarhypotheek samenvatting van de regels

Nog even de spelregels van een spaarhypotheek op een rij:
-een hypotheek die je tijdens de looptijd niet aflost. Je betaalt aan de bank dus hetzelfde bedrag rente de hele looptijd, die je mag aftrekken (HRA is dus maximaal).
-een gekoppelde (geblokkeerde) spaarrekening waar je elke maand op stort, zodanig dat je aan het eind de totale leensom hebt gespaard. Deze rekening telt niet mee voor je vermogen in box 3. Dit heet de "vrijstelling KEW".
-de rente op hypotheek en spaarrekening zijn gelijk. Daardoor hebben rente veranderingen niet zoveel invloed op de maandlasten.
-Aan het eind van de looptijd lost de spaarrekening de hypotheek af.
-Ik heb mijn rente vastgezet, 9 jaar geleden. Over 1 jaar is die periode afgelopen, en moet ik opnieuw kiezen voor vastzetten of juist niet.

De belastingdienst heeft voor deze hypotheeksoort spelregels opgesteld. Wanneer mag dit spaardepot zo buiten de belastingaanslag (box 3) worden gehouden:
-je spaart ten minste 20 jaar. (voor bedragen onder de 36.000 geldt een termijn van tenminste 15 jaar).
-je spaart maximaal 160.000 euro bij elkaar via de spaarhypotheek. Hogere bedragen doen niet mee aan dit gunstige verhaal. Die worden gewoon belast.
-de hoogste inleg (opgeteld over 1 loopjaar van de hypotheek) is maximaal 10 keer groter dan de laagste inleg. Dit wordt bekeken over de totale hypotheekduur. De verhouding tussen hoogste jaarinleg en laagste jaarinleg noemen ze "bandbreedte". 

Zoals bij alle hypotheken mag je hier aflossen. Maar bij deze hypotheekvorm kan je ook extra storten op die geblokkeerde spaarrekening. Met de huidige spaarrekeningrente is dat best interessant: 4% krijg je anders nergens op je spaargeld. 
Bedenk wel even: het geld komt niet meer terug, het zit vast "in je huis". Dus dat doe je alleen als je voldoende buffer hebt.
Ik heb mijn box 3 van de belasting al vol....

Maar die laatste regel van de belastingdienst (1:10) maakt het echt lastig. Je kan dus niet onbeperkt bijstorten, het moet in beperkte beetjes.
De banken houden bij hun berekeningen een veiligheidsmarge aan en willen je niet meer dan 1:7 extra laten storten op de spaarrekening. 
Let wel even op he: wat je per maand betaalt is een stuk rente (op de hypotheek), een stuk inleg op je spaarrekening ("premie" of "inleg") en soms een stuk levensverzekering. Die laatste heb ik niet. Maar let op als je zelf gaat rekenen. En voor het berekenen van de bandbreedte wordt alleen alle inleggen opgeteld.

Bij aflossen en bij bijstorten kun je kiezen:
om je maandlasten te verlagen 
OF 
om de totale looptijd te verkorten.
De meeste adviseurs gaan automatisch uit van maandlasten verlaging. Voor mij is dat opletten. Ik ga voorlopig voor de looptijdverkorting. In verband met pensioenplannen (mijn vriend is 8 jaar ouder....) en in verband met het feit dat ik aan de bank minder jaren rente wil betalen. (al weet ik niet zeker of ze dat laatste verrekenen in hun nieuwe maandbedragen).

Geen opmerkingen:

Een reactie plaatsen